Taxa de Esforço

A taxa de esforço é uma medida de análise do risco de crédito que relaciona o valor das prestações bancárias (prestação do crédito habitação, crédito automóvel; cartões de crédito; crédito pessoal) com os rendimentos do agregado familiar.

Estudo “Acessibilidade à Habitação” da Century 21 Portugal indica que nas áreas metropolitanas destas três cidades, uma habitação considerada financeiramente acessível e sem esforço (<33%) tem atualmente em termos médios regionais, entre 35 e 50 metros quadrados. "O problema não está a abrandar – está a alastrar-se para os mercados periféricos de Lisboa, Porto e Faro e a concentrar-se nos grandes centros urbanos e turísticos", afirma Ricardo Sousa, CEO da mediadora imobiliária.

Lagos é onde a taxa de esforço das famílias para comprar casa é mais elevada, atingindo 150% dos rendimentos médios familiares. Em sentido oposto, com apenas 15% dos rendimentos médios familiares aparecem Idanha-a-Nova e Vouzela.

"A medida que vem garantir que o empréstimo possa ir até 100% do valor da casa irá ajudar os jovens que não tenham poupanças, mas isso também significa que a prestação do empréstimo vai ser mais alta, o que implica maior capacidade de endividamento", referiu à Lusa o presidente da Associação dos Profissionais e Empresas de Mediação Imobiliária de Portugal (APEMIP), Paulo Caiado.

Cálculos do Idealista, através da base de dados da empresa ligada ao mercado imobiliário e informação estatística do INE, concluem que a percentagem do rendimento familiar necessária para adquirir e arrendar habitação em Portugal subiu quatro e cinco pontos percentuais, respetivamente.

Apesar dos preços terem estabilizado nos últimos meses, três municípios madrilenos (Las Rozas, Pozuelo de Alarcón e Majadahonda) têm valores perto dos níveis máximos da 'bolha' imobiliária, que atingiu o país em 2007. Em Madrid, a taxa de esforço familiar para comprar casa já ultrapassa os 50%.

Comparando com o nosso nível de vida, o IRS em Portugal tem das mais altas taxas de esforço da Europa. Para aqueles que o pagam, naturalmente.

Seja para comprar ou para arrendar, são poucos os polos urbanos em Portugal em que as famílias gastam abaixo da taxa de esforço recomendada, ou seja, 33%. Esse esforço aumentou consideravelmente desde o primeiro trimestre do ano passado, de acordo com a plataforma "idealista".

Em Lisboa e Porto, a taxa de esforço para o mercado de arrendamento aumentou de forma significativa no ano passado, mas é a cidade do Funchal que exige uma maior taxa de esforço para arrendar. No segmento de compra, Faro observou o maior crescimento.

Por municípios foi em Câmara de Lobos onde se atingiu a taxa de esforço mais elevada no crédito habitação com 14,15%.

Dentro de cinco dias, o aumento do indexante que as instituições de crédito devem considerar no numerador do rácio DSTI (debt service-to-income ratio, na sigla inglesa DSTI) é de 0,5 pontos percentuais para novas operações com maturidade inferior ou igual a 5 anos, 1 ponto percentual para contratos com maturidade entre 5 e 10 anos e 1,5 pp para contratos com um prazo superior a 10 anos, revela a instituição liderada por Mário Centeno.

"Com o objetivo de facilitar as famílias que procuram um crédito a perceber, desde cedo, se podem ou não ter acesso ao mesmo, a Gestlifes desenvolveu uma calculadora de taxa de esforço, simples de usar e que apresenta respetiva taxa no momento da simulação", apresenta João Pereira, CEO da Gestlifes.

O Banco de Portugal indica que quase 70 mil famílias encontram-se nesta situação, um número que duplicou em dois anos.

Quem procure contrair um empréstimo com maturidade superior a dez anos será sujeito a um teste de solvabilidade caso o juro contratado suba 150 pontos base (p.b.), ou 1,5%, ao contrário dos atuais 3%, uma redução proporcional nas restantes maturidades, isto depois da consulta pública que arrancará na próxima semana.

Como se calcula? É simples! Basta dividir o valor total das prestações pelo rendimento líquido e multiplicar por 100%. Recomenda-se que não ultrapasse os 35%.

Face ao aumento da inflação e à crise na habitação, o Governo implementou medidas de apoio aos arrendatários. Entre elas está o apoio à renda, que permite a inquilinos com uma taxa de esforço elevada receberem um subsídio mensal. Conheça neste artigo, do ComparaJá.pt, os apoios que tem o Governo para os arrendatários.

A confirmação partiu da ministra da Habitação, Marina Gonçalves, hoje no parlamento.

"Não se resolve o problema da habitação só aumentando a taxa de esforço porque isso quer dizer que o Banco de Portugal deixa que as pessoas fiquem ainda mais com a "corda ao pescoço"", destacou Mariana Mortágua em reação às declarações da vice-governadora do BdP.

Nos últimos quatro anos a taxa de esforço exigida para arrendamento registou uma subida de dois pontos percentuais (p.p.) passando de 69% no primeiro trimestre de 2019 a 71% no primeiro trimestre de 2023. Para a compra de casa o aumento nacional foi de 23 p.p. passando de 30% para 53% desde 2019.

Será difícil em Portugal não se arrendar ou vender uma habitação a um turista. E, diga-se em abono da verdade, rendas abaixo dos 50 euros/mês são cerca de 40 mil e apenas 6% dos contratos têm rendas entre 500 e mil euros.