Para algumas famílias, estes números traduzem-se numa acumulação de créditos, que resulta em prestações altas e dificuldades em gerir o dia a dia – é aí que encontrar o melhor crédito consolidado pode fazer a diferença.
Esta solução permite juntar vários créditos (mesmo em instituições diferentes) num contrato único e com uma prestação mensal mais baixa em até 60%.
Que Créditos Posso Consolidar?
Um crédito consolidado pode abranger a liquidação antecipada de praticamente todos os tipos de empréstimos:
- Créditos Pessoais;
- Cartões de Crédito;
- Linhas de Crédito;
- Créditos Automóvel;
- Crédito Habitação.
Contudo, para baixar os seus encargos mensais até 60%, os portugueses tendem a juntar mais os seus créditos pessoais e cartões de crédito por, tipicamente, terem juros mais altos.
Se tem um crédito habitação, pode também pegar em dívidas referentes a créditos ao consumo e juntar ao seu crédito habitação em vigor através da realização de um crédito consolidado com hipoteca sobre o imóvel.
Portanto, independentemente do valor em dívida, instituição, prazos de pagamento e taxas de juro de cada crédito, os portugueses podem consolidar diversas tipologias num novo e único contrato mais benéfico.
Quanto Posso Poupar Com Um Crédito Consolidado?
O valor da poupança mensal está sempre dependente do montante ainda por pagar, das taxas de juro dos seus créditos atuais e do prazo de pagamento que o cliente estabelecer.
Além disso, a poupança pode vir via redução da dívida total e/ou com uma redução de até 60% dos encargos mensais atuais.
Vamos a um exemplo:
A família Silva tem a pagar 30.998,47 € distribuídos por vários créditos. Como os encargos atuais são de 972,07 €/mês, procuram reduzir este valor para equilibrarem as suas contas.
Obtendo o melhor crédito consolidado possível, qual será a poupança obtida?
- Mensalidade Atual: 972,07 €
- Nova Mensalidade: 627,37 €
- Poupança Mensal: 344,70 €
Com a consolidação de créditos, a família Silva consegue reduzir a sua despesa com os créditos em 344,70 € sem aumentar a sua dívida total.
Em suma, utilizando um simulador crédito consolidado online pode arranjar diversas formas de poupar milhares de euros.
Qual o Melhor Crédito Consolidado Atual?
Em Portugal, não são muitas as instituições que permitem a realização de um crédito consolidado e as que o fazem acabam por oferecer condições algo semelhantes aos seus clientes. Neste sentido, para obter o melhor crédito consolidado possível deve focar a sua análise noutros pontos.
O principal a ter em consideração é o tipo de dívidas que pretende juntar. Devido às elevadas taxa de juro, existem mais vantagens em consolidar cartões de crédito, linhas de crédito e créditos pessoais do que, por exemplo, um crédito automóvel ou formação.
Em várias situações um cliente consegue juntar os encargos dos seus cartões, alargar os prazos de pagamento e ainda reduzir o valor total em dívida.
Outro ponto importante é os prazos de pagamento. Apesar de ser possível obter um crédito consolidado a 120 meses, é sempre de evitar alargar em demasia para não aumentar a dívida.
Quanto Posso Poupar Com Um Crédito Consolidado?
A versatilidade desta solução de poupança permite que os portugueses possam ter contratos em diferentes bancos e fazerem uma consolidação de créditos numa instituição diferente.
Por exemplo, imagine que tem os seguintes contratos:
- 1 Crédito Pessoal no Banco A;
- 2 Cartões de Crédito no Banco B;
- 1 Cartão de Crédito no Banco C.
Neste caso, pode pedir um crédito consolidado na hora no Banco D, juntando todas as dívidas remanescentes num único e novo contrato e ainda ter a opção de adquirir um financiamento extra.
O processo desde a simulação à entrada em vigor do contrato é simples e pouco burocrático.
- 1 – Fazer a Simulação: deve preencher os campos solicitados no simulador crédito consolidado. Não se preocupe se não tiver a certeza sobre o valor em dívida – mais há frente no processo pode ajustar. Após submeter o pedido, a entidade vai entrar em contacto para encontrar a melhor solução e esclarecer quaisquer dúvidas que possam surgir;
- 2 – Envio de Informação: para continuar e obter uma pré-aprovação vai ter de enviar a informação necessária para a avaliação. Relembramos que este processo é realizado sem custos, por isso a qualquer momento pode desistir do processo;
- 3 – Aprovação: o processo é analisado pela entidade e em 24 horas úteis o cliente pode obter uma aprovação final;
- 4 – Assinar Contrato: após a aprovação é enviado o contrato para assinar. Se assinar digitalmente acaba por poupar algum tempo. Após a assinatura, a entidade vai amortizar os créditos selecionados e o novo contrato entra em vigor.
Neste simulador basta informar qual o montante total das dívidas a consolidar, se necessita de financiamento extra e o prazo de pagamento pretendido para obter um valor estimado de qual poderá ser a nova mensalidade.
Após preencher os dados basta clicar em “Receber Oferta” e preencher os dados pessoais para obter uma pré-aprovação sem compromissos.
Quem Pode Pedir Um Crédito Consolidado?
O processo de aprovação de um crédito consolidado é semelhante a outro crédito ao consumo. Ou seja, o cliente não pode estar numa situação de incumprimento com nenhuma instituição financeira, nem desempregado.
Todavia, existem critérios mais específicos que podem significar a diferença entre uma aprovação e uma recusa:
- Nacionalidade: portuguesa ou título de residência permanente;
- Idade: +30 anos ou mais de 27 anos se incluir 2 titulares;
- Problemas Bancários: sem dívidas ou prestações em atraso;
- Salário: + 760 € no setor público, + 810 € no setor privado e + 1250 € se for trabalhador independente;
- Situação Profissional: contrato de trabalho a termo certo há mais de 12 meses ou contrato efetivo;
- Taxa de Esforço: mensalidade inferior a 50% da soma dos rendimentos líquidos dos titulares do contrato.
Esta é uma das situações onde entrar em contacto com intermediárias de crédito utilizando um simulador crédito consolidado pode ser benéfico. Estas irão analisar a sua situação, aconselhar e indicar o melhor crédito consolidado com base nas diferentes propostas do mercado.
Existem Alternativas Ao Crédito Consolidado?
Uma alternativa solicitada pelos portugueses, principalmente neste último ano, é a renegociação de créditos. Por exemplo, no primeiro semestre de 2023 os cinco maiores bancos em Portugal (CGD, BCP, BPI, BCP e Santander) renegociaram 62.600 contratos à habitação – mais que a soma de todos os bancos em todo o ano de 2022 (41.332 segundo o Banco de Portugal).
Para o fazer tem de entrar em contacto com a sua instituição e solicitar uma renegociação que pode originar uma diminuição das taxas de juro, num período de carência e/ou também num alargamento dos prazos de pagamento. Todavia, a instituição pode não aceitar e/ou os valores oferecidos não corresponderem às necessidades do cliente.
Pode também solicitar uma renegociação nos seus créditos ao consumo, mas como a probabilidade de ser bem-sucedido é menor, a consolidação pode ter aqui um papel-chave.
Por fim, outra alternativa é avançar com uma transferência do seu crédito habitação. Se tiver um spread muito elevado face ao praticado atualmente, uma transferência pode ajudá-lo a poupar vários milhares de euros.
Devo Pedir Um Crédito Consolidado Em 2024?
Com cada vez mais créditos a serem emitidos e sem um aumento do poder de compra, o risco de incumprimento de milhares de famílias portuguesas é cada vez maior. É neste sentido que as instituições promovem a procura por renegociações, transferências e consolidação de créditos.
Apesar de serem soluções que em alguns casos podem aumentar o montante a pagar, permitem uma melhor gestão mensal e consequentemente uma maior facilidade em cumprir com os contratos estabelecidos.
Além disso, lembre-se de que caso se atrase nos pagamentos, poderá ter de pagar juros de mora. Isto é algo que pode evitar ao antecipar-se a esse problema, mediante a solicitação do melhor crédito consolidado possível para a sua situação.
Em suma, o crédito consolidado é um produto que o pode ajudar a reduzir burocracias, o número de contratos de crédito e estabilizar as suas contas mensais (a redução dos encargos pode chegar aos 60%).
Este artigo foi revisto por uma especialista de crédito. Rita Quaresma formou-se em Gestão em 2007 e é Analista de Crédito desde então. É autora e responsável pelo website CréditoConsolidado.pt, que já ajudou centenas de famílias a encontrarem as melhores soluções para as suas finanças.
Perguntas Frequentes
Tenho 2 créditos, posso juntar e pedir um valor extra?
Sim. Esta solução permite que o cliente, além de juntar os seus créditos num único contrato, possa solicitar um financiamento extra. Na prática, é possível que o cliente fique a pagar menos e ainda consiga um dinheiro extra para gerir o seu dia a dia.
Os créditos têm de ter o mesmo prazo de pagamento?
Não. Os contratos de crédito a serem liquidados podem estar em diferentes fases temporais de pagamento e terem diferentes taxas de juro (sem elas fixas ou variáveis).
Tenho de entrar em contacto com as entidades para liquidar as dívidas?
Não. A nova entidade vai tratar de todo o processo de liquidação com as instituições antigas. Para isso, somente tem de entregar à nova entidade as declarações/extratos e respetivo procedimento de liquidação de cada um dos créditos a consolidar.
Como melhorar a probabilidade de obter uma aprovação?
Além de não estar em incumprimento com nenhuma instituição bancária, é aconselhável que o cliente inclua um segundo titular no contrato de crédito consolidado para diminuir a taxa de esforço do contrato. Apesar de poder significar uma mensalidade mais pesada, adquirir um seguro de crédito, em situações mais delicadas, pode ser um bom indicador para a entidade.
Quais os melhores bancos para consolidar créditos?
Se pretender obter melhor crédito consolidado pode entrar em contacto com intermediários de crédito especializados. Estes vão analisar e apresentar a melhor solução tendo em conta as ofertas disponíveis no mercado.
Quanto Custa Uma Consolidação de Créditos?
Pode ter de pagar uma taxa de amortização de 0,5% por cada crédito liquidado. Todavia, este custo é adicionado ao financiamento total do novo contrato para que o cliente não tenha de pagar nada ao início. Além disso, tem de pagar o Imposto de Selo que, dependendo da entidade, pode ser financiado ou agregado ao pagamento da primeira prestação.
Este artigo é da autoria do CréditoConsolidado.pt.
